本文摘自天下文化《一生金錢無虞平衡理財法》未經同意請勿轉載、摘編
讓人生理想和財產規劃取得雙贏
金錢，就算不是一生中最重要的東西，也絕對是相當重要的。所謂「錢不是萬能，沒錢卻是萬萬不能」除了工作，投資理財是大家累積財富的重要手段，但有多少人真的可以靠著財務管理致富呢？
事實上，理財的背後，代表的是人們想要追求平衡充實的渴望，包含能實踐人生的理想、工作上有成就感、家庭生活幸福，以及身心靈的健康等。想要這種富足與幸福快樂的人生，徒有想法不夠。透過「全人均衡系統」的核心8堂課，建立正確的一生理財規劃概念，全面升級陳舊的理財思維，大步跨入平衡充實的穩賺人生新境界。
千金難買早知道，消逝的人生不會重來，驀然回首，你是否忽略了最重要的事？
除了埋首當下，你還需要抬頭看向遠方，缺少人生理財規劃，財富自由不會自己來。讓「全人均衡理財」立刻升級你的理財舊思維。
無論你夢想著擁有舒適的退休生活、追求熱愛的事業，或是為子女的教育與未來做好準備，這套系統將幫助你建立一個全方位的財務規劃，讓你的理想和財產實現最佳的平衡。你將學習到如何制定明確的目標，合理分配資金，以及如何在投資、儲蓄、風險管理等方面做出明智的決策。此外，我們將幫助你認識和管理你的負債，讓你的財務狀況更加穩健。你也將學會如何在面對各種財務挑戰時保持冷靜和理性，避免落入迷思和偏誤，以理性判斷投資決策。這將使你能夠更有效地應對金錢方面的困難，並為未來做好準備。
有效的人生理財規劃，才有平衡充實的人生
我很驚訝地觀察到，很多二十來歲的年輕學生做人生理財規劃時，絕大多數以「想要有的生活」做為規劃方向，最常見的是計畫買房、買車、環遊世界、五十歲時開咖啡廳等，有高比例的年經人忘記規劃在人生不同階段的不同需求，比方進修、結婚、生子或退休生活等。多數學生比較關心近期內的事情，像是房租、買車，而且很高比例的同學沒有規劃要生小孩，考慮生小孩的比率大概只有20％，也未認真思考退休規劃。
雖然人們總是關注眼前的問題，很少思考長遠的未來，但這種「短視（myopia）」，會造成生命在轉瞬間度過，等到匆匆忙忙過完大半生，驀然回首，才發現自己「忽略了最重要的事……真希望能從頭再活一次！」
所以常聽有經驗的人講，千金難買早知道！事後諸葛或是後見之明雖然對未來有殷鑑作用，但對已經消逝的人生毫無撫慰效果。
因此不論我們身處人生哪個階段，都需要增加「遠視（farsightedness）」，尤其是現代醫學可以幫助人們長壽，更需要在金錢上取得穩定，才能活得平衡、充實，也才會有健康快樂的長壽人生。唯有平衡與充實，人生才會是快樂的，平衡是在事業、家庭、身心健康上都能兼顧，充實是覺得生命有意義。生命是一點一滴逐步累積的，雖然應該活在當下，但是「未來」與當下同樣重要，怎樣結合現在與未來，讓人生愈過愈好，需要規劃，而且需要有健康的理財資源。
絕大多數人知道金錢對人生的重要性，也知道傳統的選股與擇時理財方式經常得不償失，但環顧周圍的朋友，實際從「投資」當中得到健康的財產資源或變成「成功」的散戶投資可謂鳳毛麟角。因此，一般人必須有一個系統可以用來規劃充實平衡的人生，同時有一套適合自己的理財方式以達成所規劃的人生，這個規劃系統必須要合理，理財方法必須要簡單，大家才能實踐。
為了幫助一般人解決理財方面的苦惱，讓理財幫助大家獲得平衡充實的人生，個人基於長期的研究與教學心得，發展出「行珩全人均衡系統」（以下簡稱「全人均衡系統」），結合人生規劃與理財規劃，完成個人理財循環 ─也就是人生理財規劃、資產配置、執行人生理財規劃，以及資產配置的管理與調整。 本書將會分享「全人均衡系統」的核心概念，以及當中最重要的散戶持股理財心法「八喜法則」，讓讀者了解規劃與實踐平衡充實人生的理財觀念與原則，掌握化繁為簡的投資方法，進而活出平衡充實的人生。最後的附錄也會解說「全人均衡系統」這個軟體，幫助大家了解如何以實際的工具規劃人生，掌握人生理財目標，更有效率地做好人生投資。祝大家都能擁有一個平衡充實的快樂人生！
投資之前要有的觀念
你也一定聽說過，錢不見得萬能，但沒有錢是萬萬不能，沒有錢的日子是辛苦的。這種講法也是對的，但是如果相信財富愈多，感覺愈踏實，而因此汲汲營營於爭取財富，通常反而不會有平衡充實的人生。
因為錢很重要，金錢變成了焦慮來源。許多人檢視自己的工作，常會覺得靠所得致富困難，想於短期致富更難，因此轉於想靠投資理財迅速累積財富，但是多少人真的因為理財而致富呢？以下是你在投資理財之前，必須先知道的重要理財觀念。
觀念1：報酬率比獲利金額重要
如果你曾經買過股票，賺錢的股票可能已獲利了結，手上還留著一些套牢的股票，整體觀之，你知道自己有沒有賺到錢嗎？而且，許多投資人可能不知道，如果把投資結果換算成報酬率，就是獲利（包含價差與配息）除以本金，結果經常會比大盤（整體股市的報酬率）差。
報酬率（而非獲利金額）才是能代表投資績效的數字。如果你的買入成本是100元，現在的股價是108元，曾經拿到2元配息，報酬率是10%（〔108-100+2〕/100），是不錯的投資績效。如果有人說投資賺了100萬元，對很多人而言，這是個很好的獲利，但是如果你
知道他的成本是1億元，就知道報酬率只有1%，是個不好的投資績效。
如果另外一個投資人，投入1千萬元就賺了1百萬元，報酬率是10%，績效相對就好得多了。所以我們關心的應當是報酬率，而非金額。請記得，報酬率將決定你的財富累積速度。一般人投資指數型的基金，可以輕鬆地拿到整體市場（即俗稱的大盤，在台灣大家通常以證交所發行量加權指數代表整體市場）的報酬率，但是要超過大盤就很困難了。
觀念2：一般人的投資報酬率很難比大盤好
事實上，許多人因為投資而賠錢，更不用說賺錢了！其中不乏受過投資學專業訓練的人。有一次我在101大樓附近遇到一位以前教過的研究生匆匆忙忙從銀行出來，她告訴我是來補繳期貨交易保證金的，而且已經賠了不少錢。1980、90年代，台灣股市每日交易量動輒兩、三千億台幣，80-90％是散戶貢獻的。1990年股市崩盤後，散戶交易量漸漸減至六成，很多散戶不是放棄投資，就是交給法人（或稱為機構投資人，例如基金公司）管理。到了2020-2021年股市頻創新高，每日交易量動輒5、6千億，由於比較容易在股市賺錢，散戶交易量成長到七成五。股市多頭時散戶是英雄，空頭時多數是賠錢的，學術研究顯示，散戶交易愈頻繁績效愈差，而台灣散戶平均的報酬率是-3.8%，主要肇因於積極下單的行為，即使把錢交給基金投資，也經常申購在股市高點，贖回在低點，甚至把基金當成股票一樣操作。
為何投資人會在股市中栽跟斗呢？我經過多年的研究觀察，發現主要的原因是很多人擔心這一生是否會有足夠的錢可以用，因此想藉投資多累積財富，相信錢愈多，自己的安全感愈大。不論是否投資賠錢、賺的錢不多，或者曾經有不錯的獲利，心裡都不踏實，不知道將來是否能夠投資獲利，但還是覺得必須投資；然而卻又不知道正確的投資方法，只能人云亦云，或者因循苟且，繼續採用老方法。
如果因賠錢被嚇到了，而不敢再投資，把錢都放在存款中，這是很可惜的，所累積的錢比從股市可以獲得的長期回報少很多，大概每年少8%。現在定存的利率略高於1%，大概要72年，存款才會成長一倍，股市的報酬率如果是 10%，只要不到8年，投資就會翻倍，換句話說，現在放10萬元於定存中，72年以後才會變20萬元，放在股市裡投資，8年後就會增長到20萬元，而72年以後會變成5,120萬元。因此，太保守的投資人可能會犧牲很多報酬。
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